Кредитна історія – це ваш фінансовий паспорт у Канаді. Від неї залежить, які умови ви отримаєте при оформленні кредитів, іпотеки та інших фінансових послуг. Чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим кращі пропозиції ви отримаєте.
Читайте далі, що таке кредитний рейтинг. YakTam ділиться цінними порадами, які допоможуть вам створити хорошу кредитну історію як новоприбулим в Канаді.
Що таке кредитна оцінка?
Коли ви позичаєте гроші в банку (або в кредитора), певна інформація передається кредитному бюро. З часом в бюро кредитних історій буде передано додаткову інформацію, наприклад, чи вчасно ви оплачували рахунки, чи пропустили ви платежі та скільки у вас непогашеної заборгованості. Ці фактори беруться до уваги при розрахунку вашої кредитної оцінки – тризначного числа, яке вказує кредиторам на вашу здатність погасити позику – як зазначено у вашому звіті про кредитний рейтинг.
Кредитні бали варіюються від –
300: найнижчий бал або початкова точка; до
750: магічне середнє число, яке, швидше за все, дасть вам право на стандартну позику; аж до
900: найвища оцінка за відмінну кредитну історію.
Чим вищий ваш бал, тим менший ризик для банку, і навпаки. Оцінка нижче 750, швидше за все, ускладнить отримання позик або кредитних карток – ви можете отримати нижчий кредитний ліміт під вищі процентні ставки. Однак для новачків у Канаді більшість банків пропонують кредитну картку, коли ви відкриваєте в них рахунок для новоприбулих – зазвичай цього достатньо, щоб почати свій шлях до створення хорошої кредитної історії в Канаді.
Хто може переглядати та використовувати ваш кредитний звіт?
Кредитні бюро дотримуються правил, які визначають, хто може переглядати ваш кредитний звіт і як вони можуть ним користуватися. Ті, кому дозволено переглядати ваш кредитний звіт, включають: банки, кредитні спілки та інші фінансові установи, компанії кредитних карток, компанії з лізингу автомобілів, роздрібні торговці, компанії мобільного зв’язку, страхові компанії, уряди, роботодавці та орендодавці. Ці компанії або особи використовують ваш кредитний звіт, щоб допомогти їм прийняти рішення про кредитування щодо вас.
Як правило, вам потрібно надати дозвіл або вашу згоду, щоб компанія або особа могли отримати доступ до вашого кредитного звіту. У провінціях Нова Шотландія, Острів Принца Едуарда та Саскачеван компанії або фізичній особі потрібно лише повідомити вам (усно), що вони перевіряють ваш кредитний звіт. В інших провінціях вимагається отримати вашу письмову згоду на перевірку вашого кредитного звіту. Закони деяких провінцій дозволяють представникам уряду, наприклад суддям і поліції, переглядати частини вашого кредитного звіту без вашої згоди.
5 порад, як створити хороший кредитний рейтинг
1. Здійснюйте платежі вчасно та повністю погашайте свій баланс щомісяця
Коли позикодавці переглядають ваш кредитний звіт і запитують ваш кредитний рейтинг, вони хочуть знати, наскільки ви надійні в оплаті рахунків, тому що зазвичай минулі платежі вважаються хорошим показником майбутніх показників. Щоб створити хорошу кредитну історію, важливо вчасно здійснювати всі платежі. Хоча на рахунку вашої кредитної картки завжди вказуватиметься мінімальна сума заборгованості, оскільки ви тільки починаєте отримувати кредит у Канаді, краще сплачувати залишок повністю кожного платіжного циклу. Сплата всього балансу щомісяця також допоможе вам уникнути накопичення боргів за кредитною карткою.
2. Розумно використовуйте кредит
Завжди залишайтеся в межах кредитного ліміту. Якщо у вас є кредитна картка з лімітом у 2000 канадських доларів, намагайтеся не перевищувати цей ліміт. Вам слід витрачати лише те, що ви можете дозволити собі повернути. Витрати на кредитній картці більше дозволеної суми можуть знизити ваш кредитний рейтинг.
Як правило, намагайтеся використовувати менше 35 відсотків загального кредиту в кожному платіжному циклі. Це включає всі ваші кредитні продукти, такі як: кредитна лінія, кредитна картка від канадських банків/кредиторів, позики тощо. Наприклад, якщо у вас є кредитна картка з лімітом у 2000 канадських доларів і кредитна лінія в 5000 канадських доларів від банку, вам слід обмежити загальні витрати до приблизно 2450 канадських доларів (35 відсотків від 7000) або менше, зберігаючи при цьому правило 35 відсотків (у цьому випадку 700 канадських доларів) спеціально для вашої кредитної картки.
Почніть з малого – використовуйте свою кредитну картку для купівлі продуктів, щомісячних платежів за комунальні послуги, телефонних рахунків тощо. З часом це допоможе вам створити міцну кредитну історію.
Якщо ви щомісяця збільшуєте свій кредитний ліміт, кредитори вважають вас більшим ризиком. Це справедливо, навіть якщо ви повністю сплачуєте залишок до встановленої дати.
3. Обмежте кількість кредитних заявок та/або кредитних перевірок
Коли ви оселяєтеся в Канаді, це нормально і очікується, що ви будете час від часу звертатися за кредитом. Кредитор або інша організація, що пропонує кредитні продукти, може попросити «перевірити вашу кредитну історію» або «витягнути ваш звіт». Коли вони це роблять, вони просять отримати доступ до вашого кредитного звіту в кредитному бюро. Це призводить до запиту щодо вашого кредитного звіту.
Щоб швидше створити гарну кредитну історію, новоприбулим в Канаду рекомендується починати з однієї кредитної картки (уникайте мати кілька кредитних карток) і продовжувати сплачувати залишок у повному обсязі.
Існує два типи перевірок кредитоспроможності: жорсткі та м’які.
Жорсткі перевірки: це кредитні перевірки, які відображатимуться у вашому кредитному звіті та можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг. Кожен, хто переглядає ваш кредитний звіт, побачить ці запити. Приклади включають заявку на кредитну картку або іпотеку, деякі заявки на оренду та деякі заявки на роботу. Якщо у вашому кредитному звіті забагато жорстких перевірок кредитоспроможності, кредитори можуть подумати, що ви терміново шукаєте кредит і/або намагаєтеся жити життя, яке вам не по кишені.
М’які перевірки: це перевірки кредитоспроможності, які відображаються у вашому кредитному звіті, але бачити їх можете лише ви. Ці перевірки жодним чином не впливають на ваш кредитний рейтинг. Приклади включають ваш запит на ваш власний кредитний звіт або запит компанії, що запитують ваш кредитний бал, для того щоб оновити ваші дані про наявний обліковий запис, який ви маєте в них.
Щоб контролювати кількість кредитних перевірок у вашому звіті, обмежте кількість звернень за кредитом. Коли шукаєте автокредит або іпотеку, отримайте пропозиції від різних кредиторів протягом двох тижнів. Ваші запити будуть об’єднані та розглядатимуться як єдиний запит щодо вашої кредитної оцінки.Оформляйте кредит тільки тоді, коли він вам дійсно потрібен.
4. Повідомте про будь-які неточності у вашому кредитному звіті
Отримавши звіт, перевірте:
- Помилки на рахунках кредитних карток і кредитів, наприклад, платіж, який ви зробили вчасно, що відображається як запізнілий – це може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг.
- Помилки у вашій особистій інформації, такі як неправильна поштова адреса або неправильна дата народження.
- Облікові записи, які ви ніколи не відкривали, що може бути ознакою крадіжки особистих даних.
- Негативна інформація про ваші облікові записи, яка все ще відображається у вашому звіті після закінчення максимальної кількості років.
Про будь-які невідповідності або випадки шахрайства слід негайно повідомляти відповідне бюро кредитних історій і виправляти їх. Регулярний моніторинг вашої кредитоспроможності може допомогти вам помітити неточності до того, як вони вплинуть на ваш кредитний рейтинг.
Бюро кредитних історій не може змінити точну інформацію про кредитний рахунок у вашому звіті. Наприклад, якщо ви пропустили платежі по кредитній картці, повна сплата боргу або закриття рахунку не видалить негативну історію.
5. Використовуйте різні види кредиту: картку, позику, кредитну лінію
Кількість наявних у вас кредитних продуктів (таких як кредитна картка, кредитна лінія, позики тощо) впливає на ваш кредитний рейтинг. Для новачків у Канаді рекомендується почати з однієї кредитної картки та поступово подати заявку на інші кредитні продукти на більш пізньому етапі. У міру того, як ви все більше освоїтесь у Канаді, диверсифікація вашого кредиту та використання комбінації кредитних продуктів може покращити ваш кредитний рейтинг. Однак переконайтеся, що ви зможете повернути будь-які позичені гроші, інакше ви можете погіршити свій рейтинг, набравши занадто багато боргів.
Як перевірити свій кредитний рейтинг
Початківцям потрібно принаймні від кількох тижнів до місяця, щоб отримати свою першу канадську кредитну картку, і кілька додаткових місяців кредитних операцій, щоб створити кредитну історію.
Перевірити свій кредитний рейтинг можна такими способами:
1. Через кредитні бюро: EQUIFAX і TransUnion є двома основними кредитними рейтинговими організаціями в Канаді, і ви можете вибрати одну з них, щоб отримати свій кредитний звіт. Детальні інструкції щодо отримання звіту доступні на відповідних сайтах. Ваш кредитний рейтинг у кожному бюро кредитних історій може дещо відрізнятися, оскільки кожна організація може враховувати різні фактори під час розрахунку вашого кредитного рейтингу. Equifax називає ваш кредитний звіт «розкриттям кредитного файлу», тоді як TransUnion називає це «розкриттям інформації для споживача».
Замовлення власного кредитного звіту не впливає на ваш кредитний рейтинг.
2. Через певні банки: якщо у вас є рахунок у банку RBC або Scotia Bank, ви можете будь-коли безкоштовно переглядати свій кредитний рейтинг через онлайн-банкінг.
3. Через сторонні компанії: Деякі компанії пропонують надати ваш кредитний рейтинг безкоштовно. Інші можуть попросити вас підписатися на платну послугу, щоб побачити ваші результати. Обов’язково проведіть дослідження, перш ніж надавати компанії свою інформацію. Уважно прочитайте умови використання та політику конфіденційності, щоб знати, як ваша особиста інформація буде використовуватися та зберігатися. Наприклад, дізнайтеся, чи буде ваша інформація продана третій стороні. Це може призвести до того, що ви отримаєте небажані пропозиції щодо продуктів і послуг. Остерігайтеся шахраїв, які пропонують безкоштовні кредитні бали, намагаючись змусити вас поділитися своєю особистою та фінансовою інформацією.
Спробуйте подати запит на звіт в одному бюро/компанії, а потім зачекайте шість місяців, перш ніж замовляти в іншій організації. Розділивши запити, ви зможете швидко виявити проблеми.
Завжди перевіряйте, чи веб-сайт захищено, перш ніж надавати будь-яку свою особисту інформацію. Захищений веб-сайт починатиметься з «https» замість «http».
Як замовити кредитний звіт в Канаді
Ви можете отримати фізичну або онлайн копію свого кредитного звіту. Доставка фізичної копії може зайняти деякий час, тоді як онлайн копію можна отримати негайно. Зазвичай вам потрібно сплатити комісію, коли ви замовляєте свою кредитну оцінку онлайн у двох кредитних бюро: TransUnion і Equifax.
Підсумовуючи, кредит є важливою умовою життя в Канаді, тому для створення хорошої кредитної історії потрібен час, тож запасіться терпінням. Знання факторів, які впливають на ваш кредитний рейтинг, може допомогти вам краще спланувати своє фінансове майбутнє.
Джерело: YakTam.